年内个人养老金缴存将截止，要不要上车？

2022年倒计时，今年个人养老金缴费即将结束。

计划参加的请注意:2023年个税专项附加扣除已经确定，个人养老金专项附加扣除需要在12月底前填报。

伴随着中国人口老龄化的趋势，养老保障已经成为全社会的迫切需求个人养老金作为养老保障体系的第三支柱，是政府政策支持，个人自愿参与，市场化运作的补充养老保险制度

日前，个人养老金制度公布实施后，首批23家获准开立个人养老金账户的银行围绕个人养老金账户推出优惠开户活动。

跑马圈地，果然时间还早。

你可以通过开户来薅羊毛。

你到底要不要开个人养老金账户如果想开户，只能选择一家银行你应该选择谁我可以只开户不存钱直到我选择了我喜欢的产品吗

首先，个人养老的参与完全是自愿的，不开户当然没有问题巴特，开户有三个好处

第一，真相，这个第三支柱，对于个人来说，也意味着更充足的养老保障，更多的选择。

二是个人养老金账户中的资金还可以享受递延纳税优惠政策如果今年花了12000，就不用交当期的税了会延期到你以后收到钱，税率3%这样对于目前月收入超过8000元的朋友来说，是节税的

按照现行税率，3%的个人所得税税率对应的是月收入5000—8000元月收入超过8000元，需要缴纳3%以上的税月收入5000元以下的，不需要纳税换句话说，如果后续政策不调整，月收入5000元以下的群体，在小税本上购买个人养老产品，实际上是亏损的

为了让大家一目了然，在延期缴税后，不同收入水平的人每年实际上省了多少税，发现财经做了如下计算:

年收入6万元至9.6万元的群体，现行税率为3%，递延后每年实际节约的最大税额为:0元，年收入9.6万元至20.4万元的群体，现行税率为10%，递延后每年实际节省的最高税额:840元，年收入20.4万元至36万元的群体，现行税率为20%，递延后每年最高实际节税2040元，年收入36万元至48万元的群体，现行税率为25%，递延后每年最高实际节税2640元，年收入48万元至72万元的群体，现行税率为30%，递延后每年最高实际节税3240元，年收入72万元至102万元的群体，现行税率为35%，递延后每年最高实际节税3840元，年收入102万元以上的群体，现行税率为45%，递延后每年最高实际节税5040元。

第三，利用银行抢客户，现在去银行开户，还有很多羊毛开户后，也可以先在里面存钱

目前各家银行的开户流程都很方便，可以在线操作边肖体验过，整个开户流程5分钟就能完成我们也对比了各家银行的开户福利，主要集中在开户送红包，立减现金等活动优惠金额差别不大

比如招行准备了养老大礼包，开户即领现金红包，有机会抽取288元，10元可抵10元充现金红包。

最后，看财经友情提醒，由于每个人只能选择一家银行开立个人养老金账户，具有唯一性，所以我们在决定花在谁身上的时候，除了羊毛的小优惠，还要额外关注银行相应货架上的产品是否令人满意同时，考虑到个人方便，也可以选择自己经常使用和操作App的银行

开户后，你投什么。

开户羊毛过后，缴纳个人养老金后才能激活税收优惠额度但是，存款并不意味着你必须马上投资产品只要你把钱存入你的账户，你就可以享受税收优惠

具体来说，个人养老金账户中存放的资金可用于购买商业养老保险，基金公募，银行理财，储蓄存款等金融产品，其中投资收益暂不征收个人所得税但在征收过程中，个人所得税是按照3%的税率单独计算缴纳的

假设我们每年交12000元个人养老金投资相应产品，连续交30年，假设几档年化收益率我们来看看到期后能拿到多少钱

如果年化收益率为3%，30年总投资36万，到期57.04万，如果年化收益率为5%，30年总投资36万元，到期81.2万元，如果年化收益率8%，30年总投资36万元，到期142.42万元。

我估计看完这个，大家的下一个问题一定是，个人养老金产品未来能达到以上哪个收益率档位相比自己的积蓄，买产品真的能赚更多吗

第一，全国社保基金近20年平均年化收益率超过8%，二是企业年金，15年来平均年化收益率高达7%以上。

但需要注意的是，个人养老金产品具有持有周期长的特点，不是短期内就能使用的如果没有完全丧失工作能力或出国定居等特殊情况，这笔钱只能在退休时享受所以，这是一笔流动性很弱的长钱

最后，于再次提醒，2023年个人所得税专项附加扣除的确认截止日期为2022年12月31日只有在本月内缴纳个人养老金，才能享受今年的税收优惠

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