以差异化谋求个人养老金新蓝海立足之本

4月20日正式成立，2022年收官前一个月将顺利开通各项业务个人养老金制度在预期中前行，注定会在多层次，多支柱的养老保险制度发展进程中留下鲜明的印记

与普通存款和理财产品不同的是，投资者参与个人养老金可以享受递延税项优惠，为市场稳步扩大客户群从而扩大养老财富储备提供了支持，同时，个人养老金市场具有长期可行的商业逻辑，有机构测算2030年增量资金将超过万亿元，预示其潜力不可估量。

体量并不是唯一惊人的，个人养老金在投资运营上也呈现出多点开花的态势与上述需求相对应，各类金融机构提供的储蓄存款，理财产品，公募基金，商业养老保险等四类个人养老产品在供给端不断出现但由于还处于起步阶段，个人养老金市场还存在一些问题，如优质金融产品供给不足，产品同质化有待改善等因此，各类金融机构如何立足自身禀赋，如何细分客户，设计产品，差异化竞争蓝海市场，是回答时代新命题的关键

个人养老金管理是一个系统工程，考验着各类金融机构在产品创造和财富管理方面的综合实力鉴于四类个人养老金产品的结构不同，笔者建议银行可以考虑将传统的定期存款和特定的养老金储蓄产品放入个人养老金账户产品列表中，公司可以不断丰富个人养老金理财产品的货架，发行适合个人养老金长期投资或流动性管理的投资策略成熟的理财产品，基金可以发挥投研优势和核心资产挖掘能力，坚持丰富个人养老基金战略布局，坚持培育长期优秀产品，在产品设计上，保险公司可以充分发挥精算优势和养老产业的布局优势，探索浮动收益+终身领取，投资型产品+重疾保障等个人养老保险产品形式

市场规模的扩大需要各级机制的完善，需要包括金融机构在内的市场各方的充分努力未来，金融机构不仅要做好参与者，更要做好保驾护航者只有以服务为主，以产品为纬织安全网，才能更好地保护投资者对美好生活的向往

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