银联推手机POS争抢B端用户 支付“双寡头”格局难
■本报记者 李 冰
在移动支付浪潮下，智能手机变身POS机正在成为现实。
近日，中国银联联合各大商业银行和部分手机厂商宣布正式启动银联手机POS产品首批应用试点，被视为消费终端与行业终端产业融合时代的来临。
近年来，银联为了在“支付江湖”占得先机，屡出新招，接连推出云闪付和手机POS商用两大变革。某种意义上来说，如果银联云闪付争夺的是C端用户，那么手机POS商用争夺的则是B端商户。
银联手机POS
引领行业新变革
12月4日，中国银联联合各大商业银行和部分手机厂商宣布正式启动银联手机POS产品首批应用试点合作后，各大主流手机厂商将陆续上线支持银联手机POS功能的应用。届时，有收款需求的用户只要下载一个手机POS收单的APP或者使用手机自带的钱包APP，再经过一个商户在线注册并经机构审核与开通的流程后，手机就能成功变身POS机。
据银联官网介绍，银联手机POS集指纹、声纹和人脸等生物识别技术为一体。同时，配套研发了银联新一代智能终端风险感知系统，能对手机POS运行环境安全状态进行实时监控，确保交易的真实性与可靠性。
据悉，银联手机POS不仅支持二维码支付，还可以实现银联IC卡闪付、银联手机闪付。换言之，消费者不仅可以使用二维码支付，还可以在商户的手机上直接刷自己的银行IC卡或手机。
同时，《证券日报》记者注意到，目前支持银联手机闪付的手机包括：华为、三星、小米、魅族等品牌。
事实上，近年来，支付公司对C端市场争夺战愈加激烈，而随着C端市场的逐渐成熟及市场份额相对稳定，B端则成为了众多第三方支付争夺的目标，摆在银联面前的是如何深耕的这一片蓝海。
可以看到，无论是此前推出的小微企业卡还是此次展开试点的手机POS，银联的目标都很明确，服务小微商户，实现在B端市场的发展空间。而以上两种产品均以支付为切口，凭借金融科技创新赋予产业新动能，叠加理财、数据分析、财务管理等服务，服务小微商户。
“从手机POS可以看出，银联很希望有更多更好的收银产品给到商户，银联二维码支付在受理端相对于微信支付宝还是落后了的，对于中大型连锁商户，收银员是不会拿个人手机来收钱的，所以手机POS是想去解决小微商户的收银问题，这在业内是一种比较好的补充方案。”意锐新创COO关恒对《证券日报》记者表示。
他同时强调称，“手机POS不会让专业收银设备行业格局有很大的变化，但是对mPOS的产品会产生一个比较大的冲击，因为它在手机端用软件POS代替了硬件们POS。对小微商户来说更便捷，也降低了成本。”
某第三方支付公司相关负责人接受《证券日报》记者采访时认为：“其实手机POS只是一个新的支付方式，再加上目前手机POS支持的比较少，很难做到支付行业格局的颠覆及取代二维码。”
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对《证券日报》记者坦言，“手机POS的应用不会改变C端用户的支付习惯，其主要影响在B端商户，在收单侧。”
“从收单市场来看，目前具有竞争性的收单工具有两类。相比智能POS机，手机POS在功能和可扩展性上进行了升级，降低了商户机具购置、维护的成本和门槛，有助于推动POS收单业务的进一步下沉，提高市场占有率。而相比支付巨头的商户端APP，手机POS做到了在便捷性上不落下风，但在市场推广、增值服务等方面，仍有一段较长的路要走。”薛洪言进一步解释称。
根据央行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至今年9月末，全国联网POS机具达到3231.25万台；全国每万人对应的POS机具数量为232.45台。这背后的产业链条，在未来手机POS的推广过程中，受到冲击不言而喻。
然而银联此举能在B端争夺战中胜出尚不得知，但近几年银联在支付领域努力可谓下了不少苦工。
C端争夺战
仍在继续
国内的移动支付业务保持了快速增长，据中国人民银行公布的2018年第三季度移动支付数据显示，在第三季度移动支付的笔数达到了169.35亿笔，成交金额为65.48万亿元，成交额度同比增长了32.97%，在第四季度有可能创造更高的成交记录。
而支付市场则长期呈现支付宝、微信支付双寡头的格局，垄断了80%以上的市场份额。易观的数据显示，2018年第二季度，支付宝以53.62%的市场份额排名第一，腾讯的份额为38.13%，排名第二，银联一直处于下风。
其实，银联早已经联合银行业开展了一场对移动支付市场的“反攻”。
2017年年底，中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一APP“云闪付”，打造移动端统一入口，被视为是C端争夺战的打响。
对于银联和各家商业银行来说，曾经重视程度不足的移动支付已经影响到了自身的理财、信贷业务“蛋糕”。
“云闪付”App最大的特点就是整合与统一，通过这一App，消费者可以绑定和管理各类银行账户，完成多家银行的支付，包括手机NFC支付、二维码扫码，以及收款转账等。
据悉，在使用场景上，“云闪付”App基本实现了主要支付场景的全覆盖：包括铁路、全国10万家便利商店、30多所高校、100多个菜市场、300多个城市水煤等公共服务行业商户都已经可以使用。
银联方面曾表示，下一步有望实现各行账户余额查询、交通罚款缴纳等特色“硬场景”落地，并在全国更多的地市公交地铁、医院社保、校企园区以及智能停车等各类场景中实现应用。
然而，“支付江湖”若迎来“三足鼎立”的局面，银联似乎仍有一段路要走。
有业内人士曾指出，目前“云闪付”还将面临挑战，“近期来看，可能微信、支付宝这种扫码模式还是会略胜一筹。”
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