银行系金融科技公司扩容 加速转型重构竞争新优势

　　近日，工商银行全资子公司——工银科技有限公司(下称“工银科技”)正式开业。根据记者统计，截至目前，落地金融科技子公司的商业银行已达7家。

　　业内人士表示，部分银行已将成立金融科技子公司作为加速转型的契机。银行成立独立法人的金融科技子公司，可以在人才招聘、组织流程、企业文化等方面摆脱母行束缚，在金融科技探索和技术输出方面发挥更大价值。另一方面，对标互联网金融科技公司，银行金融科技子公司在市场化程度、体制机制灵活性等方面仍存在差距。未来，还需进一步发挥优势、补齐短板。

　　“大象”转身

　　金融科技子公司已7家

　　5月8日，工商银行全资子公司——工银科技在雄安新区正式开业。据了解，工银科技注册资本为6亿元，主要业务方向是以金融科技为手段，聚焦行业客户、政务服务等金融场景建设，开展技术创新、软件研发和产品运营。工商银行表示，将在优化现有科技机构的基础上，通过建立科技公司推动自身产品和服务价值链加快向外扩展延伸。

　　近年来，银行在金融科技领域的布局不断加码。从成立研发部门，到与市场化科技公司合作，再到成立金融科技子公司，金融科技已经成为银行转型发展的关键力量。

　　2015年12月，兴业银行成立“兴业数金”，开创了商业银行成立金融科技子公司的先河。2018年4月，建设银行宣布成立“建信金科”，打响了国有大行成立金融科技子公司的“第一枪”。截至目前，已有兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行及工商银行共计7家银行成立了金融科技子公司。

　　民生银行研究院发布的《我国银行系金融科技子公司发展状况及趋势分析报告》(下称《报告》)称，几家商业银行在金融业务发展方面各具特色。同时，经过近几年来在金融科技方面的布局，均培养起自身的金融科技优势。银行系金融科技子公司在为母公司提供技术服务的基础上，整合母公司所积累的技术、业务、资源、经验优势，向金融同业机构、民营企业、小微企业提供技术外包服务。技术输出方式主要有软件输出、云平台输出、咨询服务输出等模式。

　　竞赛升级

　　酣战科技输出市场

　　业内人士表示，银行加速布局金融科技，有着内部转型及市场需求等多方原因。成立独立法人的金融科技子公司，可以在人才招聘、组织流程、企业文化等方面摆脱母行束缚，在金融科技探索和技术输出方面发挥更大价值。

　　中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼在接受《经济参考报》记者采访时表示，商业银行一直以来都是金融科技重要的实践者和推动者，特别是大型商业银行，科技人才相对较多，科技力量也相对较强。但银行现有机制相对稳健保守，对创新包容性不够，容错纠错机制和完善的研发机制也很难建立，银行的科技实力和人员的研发能力有待进一步释放。成立子公司，有利于摆脱母行体制束缚，引入更多创新文化，更好适应金融科技的发展要求。

　　上述《报告》也提到，银行成立金融科技子公司存在着一定的外部因素。从市场需求方面看，中小型金融机构缺乏自主转型能力，亟须借助外力获得金融科技转型支持。从外部竞争方面看，互联网金融科技公司在金融科技服务市场上占据较大市场份额，给商业银行带来正面竞争。

　　事实上，近年来，互联网金融科技公司快速发展，正成为金融科技服务市场的引领者。目前，以“BATJ”为代表的互联网金融科技公司凭借庞大的用户体量、丰富的用户数据、深入的新兴科技应用以及灵敏的市场把握等能力，已成为向银行、中小金融机构输出技术的重要力量。

　　相比互联网科技公司，银行系具有独到优势。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言在接受《经济参考报》记者采访时表示，金融科技本质上属于金融与科技的融合，既需要技术的积累，也要有对金融业务的理解和实践。尤其随着金融强监管和从业机构持牌化，农商行和城商行成为金融科技输出的主要对象，银行系金融科技公司基于在业务层面的更多实践，相比金融科技巨头具有一定差异化的优势。

　　挑战多多

　　市场化机制待完善

　　尽管优势明显，但对标互联网金融科技公司，银行系金融科技子公司在公司治理、体制机制等方面仍存在差距。专家表示，未来，其需加速市场化进程，不断适应金融科技时代的新特点和新要求。

　　《报告》指出，银行系金融科技子公司虽为独立运营的法人机构，也提出了市场化运营的口号，但发展初期仍受到母行的管理机制影响。在科层管理体制下，银行系金融科技子公司业务决策往往流程较多，需要层层权限审批。而金融科技市场瞬息万变，对业务决策效率要求较高。银行系金融科技公司在组织架构、公司治理方面，仍有很大的调整空间。

　　董希淼表示，银行系金融科技子公司成立时间不长，在公司治理机制、市场化机制等方面都还有待于进一步完善，特别是在市场化机制方面，短期内还很难达到完善。未来发展的核心，是要加快市场化脚步，形成鼓励创新的文化，实现对市场需求敏捷反应，产品创新快速迭代。“要向市场上的企业看齐，独立经营，打造成真正有竞争力的企业，而不是仅仅依赖于母行的资金和资源。”董希淼说。

　　毕马威中国信息技术咨询总监柳晓光表示，未来，银行系金融科技子公司应前瞻性地以专业科技服务的“乙方”视角去重塑自身的业务和运营模式，要逐步改变过去服务单一客户、没有市场竞争的大环境下相对粗放的业务模式，在运营效能提升以及内部管理精益化上做工作。

　　薛洪言表示，尽管挑战颇多，但整体上看，金融与科技的融合仍处于初期阶段，尤其是区块链、人工智能等技术对于金融业态的渗透尚浅，未来仍有很大的潜力和空间，站在风口之上，银行系金融科技公司具有较好的发展前景。

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