弘康人寿周宇航：保险“有用”，交易低频但服务应该高频

“数字金融时代，通过保险连接用户需求，可构筑一个保险生态圈，涉及养老、养生、住房、娱乐等多个方面，让保险真正成为一种具有普世意义的金融工具。”弘康人寿保险股份有限公司（以下简称“弘康人寿”）副总经理周宇航谈及“数字金融新机遇”时如上表述。
 
数字时代保险趋势：由经济补偿型转为防灾止损型
作为一家坚定走互联网优先发展战略的保险公司，弘康人寿在成立之初就选择了一条有别于传统寿险公司的发展道路，即没有建立传统的线下个险队伍，而是通过自建平台、互联网电商等渠道开展业务。
周宇航表示，弘康人寿所有业务均实现线上化处理，并进一步从人的维度进行了保险模式重构，即围绕用户、数据、连接进行部署，其中连接为抓手，获得以用户为中心的数据，并通过打造数据驱动的科技产品，进一步强化连接生态，包括销售渠道，以及各种服务的提供方、传播者、宣传者等。
而数字金融背景下，保险业如何发挥更大的效用和价值，以及保险理念、产品服务等将如何触达更多人群？
周宇航表示，“保险交易是低频的，但保险服务是高频的。”
首先，保险应该是有用的，用户投保是对未来不确定风险的一种担忧，而利用新的理念、手段解决用户的需求和担忧，是保险产品设计的根本逻辑所在。
其次，数字金融时代的保险趋势是由经济补偿型转为防灾止损型，即除保险理赔外，还包含保险服务，依据用户的个性化需求，成为一种服务的支付手段。他指出传统的用户来买保险，往往买的是一种经济补偿型保险，出了险赔钱。但是，出险一般是用户和保险公司都不愿意见到的。从这个角度上来讲，用户和保险公司是一种利益的共同体，用户买保险的目的是为了不出险，是为了降低出险的概率，所以保险应该趋向于防灾止损型。
周宇航认为，未来保险业之间的比拼在于能否更深层次理解自身用户，即通常所说的KYC（Know Your Customer）。“基于用户的大数据，率先了解用户，并依此开发设计用户真正需要的保险产品。那么，销售并非难事，可以利用对精准目标用户群的数字化投放等多种方式，触达用户，也解决了传统保险意义上的低频模式。”
 
保障信息安全：多维度建立风险管控系统
数字金融时代，技术广泛应用的同时，信息安全问题亦是行业关注重点。对此，周宇航从保险业角度作了相关阐述。
首先，保险机构必须遵循国家的法律法规，制定严格的安全规则。
周宇航强调称，数字时代的信息化，绝不是简单地改造内部系统，将其放在互联网上即可。保险行业与安全、数据息息相关，而信息安全、网络安全更是直接关系到保险公司生存和发展的核心问题。
据介绍，弘康人寿线上业务方面建立了完善的安全中台产品、风险控制模型等，对反洗钱、反欺诈、防范道德风险、防范逆选择等，从多个维度进行风险管控。同时，弘康人寿还通过机器学习、人工智能等方式，不断优化、迭代产品，满足自身发展需要的同时，亦对合作伙伴进行业务输出。
其次，保险机构需充分保护客户的隐私安全。周宇航表示，利用大数据对大量的客户信息加以统计、分析，从中发现用户需求的过程无法避免。但在分析过程中，弘康人寿会区分信息颗粒度，即对信息进行内部脱敏，无需知道具体用户的信息，而是了解某类用户群体的整体需求趋势即可。“这是一种共赢，一方面保证了用户的隐私安全和数据安全，另一方面亦为用户提供了性价比更高的产品。”
此外，对于数字金融的未来变化，周宇航表示主要包括两个方面，其一是去中心化，其二是面向大众。
具体而言，去中心化是指将自身能力输出，与场景相结合，形成新的应用，是一种润物细无声，融到生活中的过程。周宇航认为，随着数字金融的发展，去中心化更能抓住金融的本质。以保险业为例，保险的核心是风险管理，而未来对保险的关注核心，也仍是保险业对外输出风险管理的能力。
面向大众则指，即便是最边缘的人群，亦能享受到平等的服务。周宇航解释称，“传统中心化机构是以人的服务为主，但随着数字金融的发展，可以大幅度降低交易成本，促使边际效应得到极大溢出，从而让更多的人群享受到公平、公正。”

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